Mr. Morden
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Como estamos en un momento de escenario cambiante, yo no me moveria paran tomar posiciones que te comprometen para 5 años con una mejora marginal.
Ring, Ring. Hola, soy tu banco
- Autor TheReeler
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Azaris
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Manu1001 dijo:
Que nooo. Es como dice bokeron. Ahora bien es cierto que obviamente son variables directamente relacionadas, pero insisto en que tipos oficiales bajos NO ES IGUAL SI o SI a interbancarios igualmente bajos. Ciertas circunstancias, como las que precisamente se dan ahora mismo, pueden dar lugar a diferenciales notables. Y dado que las hipotecas NO se referencian a los tipos oficiales es importante asumir ese hecho, aunque en teoria sea poco probable.
A todo esto, Reeler, no nos has dicho...
a) Cuanto te ofrece el Banco en firme (un 5, un 4,75, un 6, un...)
b) Si has mensualizado-anualizado la diferencia entre propuesta y tu realidad a dia de hoy.
Al final lo logico seria que con una propuesta de tipos fijos pagues mas, porque los Bancos son muy cuidadosos y mas aun ahora, con el analisis de riesgos, pero tienes que valorar que en el fondo lo ofrecido, es una especie de seguro que estas pagando por asegurarte posibles vaivenes en el periodo contratado. Yo insisto en que no se que aconsejarte, pero lo que tienes que valorar mas que cual es la mejor opcion economica es si ese 'servicio', si ese 'seguro' en relacion al coste esperable, te satisface.
Saludos.
Manu1001
Au revoire.
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Azaris, si el BCE baja los tipos, y los bancos no lo trasladan al Euribor, los gobiernos les pueden poner las cosas muy difíciles, sobre todo ahora que los tienen cogidos por los huevos. Que no hay una relación directa, de acuerdo, pero que van a tener que bajarse los calzoncillos, es evidente, lo saben, y por eso están desesperados ofreciendo tipo fijo antes de la debacle (para ellos).
Ahora bien, también entiendo tu consejo en que la oferta es a considerar, pensando en ella como un "seguro" y viendo como cambian las cosas últimamente en cuestión de dos días. Te doy la razón.
Y otro factor a considerar... Cuando acabe el plazo a interés fijo... ¿qué vas a firmar? Por que pueden dejarte luego las cosas como las tenías, u CONDICIONARTE A LAS CONDICIONES VIGENTES EN ESE MOMENTO, que me huelo que te van a tirar por ahí. Y si en ese momento, tienen las hipotecas a Euribor+1.5, date por jodido. Mucho ojito con eso también.
Manu1oo1
Ahora bien, también entiendo tu consejo en que la oferta es a considerar, pensando en ella como un "seguro" y viendo como cambian las cosas últimamente en cuestión de dos días. Te doy la razón.
Y otro factor a considerar... Cuando acabe el plazo a interés fijo... ¿qué vas a firmar? Por que pueden dejarte luego las cosas como las tenías, u CONDICIONARTE A LAS CONDICIONES VIGENTES EN ESE MOMENTO, que me huelo que te van a tirar por ahí. Y si en ese momento, tienen las hipotecas a Euribor+1.5, date por jodido. Mucho ojito con eso también.
Manu1oo1
Bueno, acabo de llamar al banco y he hablado. La persona ni la conozco, han cambiado a los de la oficina desde la última vez que estuve yo allí hace año y medio.
Menuda amabilidad, justamente lo contrario de lo que me tienen acostumbrado.
Bueno, pues me ofrecen un tipo fijo de 5.30%, cuando ahora mismo, ANTES de la subida, estoy pagando un 5.57%. Con la cuota fija, pagaría 32 euros menos de lo que ya pago ahora, es decir, 123 euros menos de lo que voy a pagar DESPUES de la revisión. Esto son cifras mensuales, OjO... así que notar se nota.
Mis cálculos ahora son los de pensar en si seguir arriesgándome, pues son 6 meses más pagando "de más", en pro de que luego venga la rampa de bajada.
El único contra es que mientras esté con el seguro, no puedo hacer amortizaciones por mi cuenta, siempre que tenga el 100% del seguro. También puedo decidir hacer un seguro parcial de un 50% ó 70% (o lo que quiera), y el resto variable como hasta ahora, por si baja, que me baje algo.
No me tocan ninguna de las condiciones de la hipoteca, seguiré con el mismo diferencial y seguiré con todo exactamente igual. Ningún gasto de ningún tipo por hacer el seguro, ya que es un contrato privado entre el banco y yo.
Aparentemente no hay trampa alguna, así que sólo se me ocurre que:
- El banco jamás de los jamases te regala nada. Si él sonríe y es amable, es porque sabe que no tiene la sartén por el mango.
- Si me llama él para decirme que puedo pagar MENOS dinero, es porque sabe que es bastante probable que se le derrumbe el negocio y cobre aún menos.
Y sí, es el BBVA, ese que se supone que tiene el centro de previsiones con mayor exactitud y reputación y blablablablabla.
Me va a enviar por correo la hoja de cálculo completa para que lo vea más claro. Uf, madre mía, y antes para que me enviaran algo por email había que dorarles la píldora que no veas. Pa flipar
Menuda amabilidad, justamente lo contrario de lo que me tienen acostumbrado.
Bueno, pues me ofrecen un tipo fijo de 5.30%, cuando ahora mismo, ANTES de la subida, estoy pagando un 5.57%. Con la cuota fija, pagaría 32 euros menos de lo que ya pago ahora, es decir, 123 euros menos de lo que voy a pagar DESPUES de la revisión. Esto son cifras mensuales, OjO... así que notar se nota.
Mis cálculos ahora son los de pensar en si seguir arriesgándome, pues son 6 meses más pagando "de más", en pro de que luego venga la rampa de bajada.
El único contra es que mientras esté con el seguro, no puedo hacer amortizaciones por mi cuenta, siempre que tenga el 100% del seguro. También puedo decidir hacer un seguro parcial de un 50% ó 70% (o lo que quiera), y el resto variable como hasta ahora, por si baja, que me baje algo.
No me tocan ninguna de las condiciones de la hipoteca, seguiré con el mismo diferencial y seguiré con todo exactamente igual. Ningún gasto de ningún tipo por hacer el seguro, ya que es un contrato privado entre el banco y yo.
Aparentemente no hay trampa alguna, así que sólo se me ocurre que:
- El banco jamás de los jamases te regala nada. Si él sonríe y es amable, es porque sabe que no tiene la sartén por el mango.
- Si me llama él para decirme que puedo pagar MENOS dinero, es porque sabe que es bastante probable que se le derrumbe el negocio y cobre aún menos.
Y sí, es el BBVA, ese que se supone que tiene el centro de previsiones con mayor exactitud y reputación y blablablablabla.
Me va a enviar por correo la hoja de cálculo completa para que lo vea más claro. Uf, madre mía, y antes para que me enviaran algo por email había que dorarles la píldora que no veas. Pa flipar
Me han enviado el PDF por email, y sí, es tal cual me lo ha dicho. Algo me hace pensar que de aquí a la próxima revisión en Junio, con el euribor de Abril o Mayo como referencia, voy a estar pagando como mucho la misma cantidad que me ofrecen asegurada, y de ahí en adelante durante al menos un año, por debajo de ella.
Da que pensar... cabrones!!!
En fin, tengo hasta justo el día antes de la actualización de la hipoteca para pensármelo, o sea, a final de este mes. Por ahora sigo pensando que es mejor aguantar y pagar esos 90 euros de más durante 6 meses y rezar para dar en el clavo.
Es la primera vez en mi vida que el banco me llama a mi casa para ofrecerme pagar menos, la primera. Yo no sé vosotros, pero a mí esto me sonaba a ciencia ficción...
Se acabó la reelitis
Da que pensar... cabrones!!!
En fin, tengo hasta justo el día antes de la actualización de la hipoteca para pensármelo, o sea, a final de este mes. Por ahora sigo pensando que es mejor aguantar y pagar esos 90 euros de más durante 6 meses y rezar para dar en el clavo.
Es la primera vez en mi vida que el banco me llama a mi casa para ofrecerme pagar menos, la primera. Yo no sé vosotros, pero a mí esto me sonaba a ciencia ficción...
Se acabó la reelitis
bokeron001
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pues nada, para que te comas más las uñas:
manu,
me refiero a que si los bancos tuviesen obligación de prestarse entre ellos al % que "rellenan" en el indice EURIBOR ,se prestarían entre ellos con verdadera usura.
Como es un indice, el EURIBOR a un año, en el que ya no se hacen transacciones , vamos inútil total, subirá o bajará como les de la gana. El EURIBOR ( a un año) en realidad ha perdido su razón de ser, esta terminado, muerto.
http://www.cotizalia.com/cache/2008/11/ ... ibuja.htmlRescate español: el euribor pone rumbo al 2% y dibuja fuertes recortes de las cuotas hipotecarias en 2009
@R. J. Lapetra.- - 11/11/2008 06:00h
Rescate español: el euribor pone rumbo al 2% y dibuja fuertes recortes de las cuotas hipotecarias en 2009
Es un arma de doble filo: el tipo de interés variable. Cuando bajó casi ininterrumpidamente desde 1994 a 2004 -primero el Mibor, luego el Euribor-, del 13% al 2%, mes tras mes, convirtió a España en una supereconomía capaz de crecer veloz, a mayor ritmo que sus vecinos europeos y dar a luz al 'milagro español' de los años 90. Crédito abaratándose mes tras mes. Sin embargo, cuando repuntó con fuerza de 2004 a 2008, del 2% al 5,5%, rompió la cintura de los cientos de miles de ciudadanos y empresarios que se subieron a la ola de crédito. Ahora, volverá a darles un respiro, aunque quizá ya sea tarde para muchos de ellos tras haber sido 'ejecutados' -perdida de la garantía del crédito- por la banca.
Tocan buenas noticias. El euribor a 12 meses, la principal referencia de las hipotecas en España, camina sobre su mayor racha bajista desde su creación, tras superar esta misma semana la que se produjo en octubre de 2000, como informó este diario el pasado 6 de noviembre. Hoy perforará por primera vez desde marzo la cota del 4,5%, con lo que el descenso supera los 100 puntos básicos en apenas un mes, ya que el 10 de octubre estaba por encima del 5,5%. Y seguirá tumbándose en todos los plazos. También lo hará el de 3 meses, la referencia de financiación empresarial, que ayer bajó al 4,4%.
Fuentes financieras consultadas por este diario esperan que se produzca una caída todavía más abrupta, prácticamente en picado, "conforme el mercado tome conciencia de la próxima bajada de tipos" en la zona euro, prevista para dentro de tres semanas. Desde el 3 de noviembre, los préstamos entre bancos, aunque con bajo volumen de actividad, están reduciendo los intereses. España, a diferencia de sus socios europeos, es el país más expuesto al tipo variable, tanto al alza como a la baja. Así lo atestigua el billón de euros en créditos hipotecarios de nuestra economía, la mayoría ligado a euribor.
Desde el verano de 2007, el mercado interbancario sufre las tensiones de liquidez, que han disparado los diferenciales entre el precio oficial del dinero y el de mercado. La diferencia llegó a ser de 130 puntos básicos el pasado 10 de octubre, pero tras la entrada en acción del BCE esta tiene visos de cerrarse. Históricamente, ese diferencial oscila entre el 0,3% y 0,4%, según economistas.
En condiciones normales, la curva de mercado debería situarse por debajo del nivel oficial, pero esta vez el banco central va más rápido, por el momento. Barclays Capital estima que los tipos de interés oficiales se colocarán en 2,75% en diciembre y aterrizarán cerca del mínimo europeo de 50 años -tomando como referencia el Bundesbank- del 2% en febrero. "Trichet ha señalado que podría haber un nuevo recorte de tipos en la próxima reunión. Esto lleva implícito que la principal discusión en la reunión del BCE habría sido recortar 0,75 puntos en vez de 0,5 puntos adoptados, debido a las continuas referencias sobre el significado para el consejo de la revisión a la baja de las proyecciones económicas", señala Julian Callow, economista del banco británico. "La recesión se está poniendo más fea todavía", añade.
La caída del tipo variable hipotecario aplicará fuertes rebajas en las cuotas en la primera mitad de 2009 y comenzará a liberar parte de la renta disponible ahogada actualmente en la deuda hipotecaria. En las revisiones anuales de los préstamos, el diferencial con respecto a 2008 podría superar los 200 puntos básicos. "Su nivel condiciona, por un lado los ingresos de las entidades financieras, y por otro, el esfuerzo financiero que los particulares y empresas han de realizar", explicaba Jesús Sánchez Quiñones, director general de Renta 4, el pasado 21 de octubre. En este sentido, otros expertos preven también que su evolución desaceleré la espiral alcista de la morosidad, que se ha multiplicado por cinco (0,8% vs previsión del 4%) durante el último año.
Algunos ejemplos teóricos, sin tener en cuenta las diversas comisiones bancarias que aplican las entidades, entre 0,25 puntos, la más baja y 1,5 puntos, la más alta. Para un crédito tipo de 200.000 euros referenciado al euribor a 12 meses, pagadero en 25 años, y con base en noviembre, la cuota podría abaratarse en 23 euros al mes y hasta 276 euros al año. Si se revisa en diciembre, y estimando un promedio mensual para el euribor del 3,5% -nada descabellado a la luz de su acelerada caída-, la cuota podría bajar en 120 euros/mes y más de 1.400 euros anuales. A seis meses vista, teniendo en cuenta la previsión de que los tipos oficiales ronden el 2%, y el euribor se ajuste a ese nivel, las rebajas de cuota para el mismo prototipo de préstamo podrían superar los 300 euros mensuales y hasta 3.600 euros al año. Todo un respiro en el horizonte
manu,
me refiero a que si los bancos tuviesen obligación de prestarse entre ellos al % que "rellenan" en el indice EURIBOR ,se prestarían entre ellos con verdadera usura.
Como es un indice, el EURIBOR a un año, en el que ya no se hacen transacciones , vamos inútil total, subirá o bajará como les de la gana. El EURIBOR ( a un año) en realidad ha perdido su razón de ser, esta terminado, muerto.
Bueno, si el euribor llega al 2%, sería el gran campanazo que todos estaríamos esperando. Ya es que ni pido tanto. Cuando compré, estaba al 2.3 más o menos y calculé que subiría 2 puntos y si podía pagarlo o no. Por mí, cuanto más baje mejor, como si quieren dejarlo al 0.5%, como ha pasado ya en otros países fuera de la zona euro.
Mi WAT piensa también que deberíamos de esperar otros 6 meses a ver que ocurre.
Mi WAT piensa también que deberíamos de esperar otros 6 meses a ver que ocurre.