Compra de vivienda y estrés infernal

[MeMySelf]

La única putada es la pasta que me va a tocar darle a Hacienda por doble pagador.....menos mal que voy concienciada.
Ya no desgrava nada el tema del piso, no?

 

[TheReeler]

En mi opinión, si estás "cagada" y te da vértigo... no amortices. Ese dinero, al banco. Si ahora amortizas y en un futuro próximo te quedas en bolas, querrás tener ese dinero ahorrado para pagar la hipoteca mensualmente y tener un colchoncito que te puede venir muy bien. Otra cosa es si el colchoncito ya lo tienes y estás más que tranquila, entonces sí.

 

[MeMySelf]

Quiero blindarme ante posibles subidas del euribor (y de intereses).
Prefiero reducir colchón de mis ahorros y que la cuota de la hipoteca sea ridícula.

 

[Pancho I]

Ya no desgrava nada el tema del piso, no?

No.

 

[Hallowed be thy name]

Si la cuota es baja, yo ahorraría antes que adelantar hipoteca.
Teniendo el dinero en la mano, tienes más fácil decidir que hacer en caso de imprevistos.

 

[MeMySelf]

No me voy a descapitalizar pero sí busco que la cuota que quede sea muy baja. Me genera mucha más seguridad.
Y más teniendo hipoteca variable.....
De todas formas, aún no sé si me la concederán. El asesor sigue negociando y yo esperando

 

[Super Mario]

No me voy a descapitalizar pero sí busco que la cuota que quede sea muy baja. Me genera mucha más seguridad.
Y más teniendo hipoteca variable.....
De todas formas, aún no sé si me la concederán. El asesor sigue negociando y yo esperando

Tal y como está ahora el euribor, no interesa amortizar si es para reducir cuota). Me explico... si amortizas (me lo invento) 10.000 euros, y tienes 30 años de hipoteca (360 cuotas restantes) te vas a reducir la cuota en más o menos (10.000 / 360 = 28 euros redondeando). Poco más. Igual te quitas 1 euro si llega de intereses al mes (es decir, que te baja la cuota 29 euros en total), en total, 360 euros al final de la hipoteca (redondeando y hablando un poco por encima para que lo entienda).

Es decir, que es como si le das al banco esos 10.000 euros y te los va devolviendo poco a poco.

Si te quitas plazo interesa más, aunque tampoco mucho más tal y como está el euribor ahora, pero interesa más, porque los intereses ahorrados al final de la hipoteca habrán sido mayores, claro que mantendrías cuota y ese no es tu objetivo.

Resumiendo, si vas a amortizar para bajar cuota, quedate el dinero en el banco, mejor, que lo tienes tú y nunca se sabe.

 

[MeMySelf]

Yo tengo entendido que las hipotecas variables salen a cuenta si vas a amortizar los primeros años. Esa era mi idea.
Si vas a mantener y es a 30 años......una fija.

 

[geminis]

Depende del euribor y del diferencial....

 

[MeMySelf]

Lo sé. Calculo un diferencial del 1.
Y que el euribor en 5-6 años puede estar ya en el 1.

 

[Gorobei]

Hipoteca de 40.000€ a 25 años, suponiendo un interés constante de 1.75%.
Cuota calculada: 164.72€/mes
Total a pagar al final del período: 49.414,69€ (casi un 25% más del precio de la hipoteca)

Amortizas a cuota 7.000€ el primer mes del segundo año (supongo un año de ahorro).
Cuota resultante: 134,85€/mes (te ahorras unos 30€ al mes)
Total a pagar: 47.842,88€

Amortizas a plazo 7.000€ igual.
Te ahorras 5 años y un mes de hipoteca, y casi dos porque la última cuota serán 41€ aprox.
Total a pagar: 46.243,66€

Suponiendo que te haces una hipoteca más corta con las mismas condiciones (por ejemplo 20 años en lugar de 25).
Cuota: 197,65€ (30€ más que antes)
Total: 47.436,37€ (2.000€ menos)

Amortizas a cuota los mismos 7.000€ menos los 30€ al mes que te cuesta de más la hipoteca (6.640€).
Cuota resultante: 163,27€ (casi la misma que la inicial)
Total a pagar: 46.271,98€

Amortizas a plazo los mismos 6.640€.
Te ahorras 3 años y 9 meses de hipoteca (se te queda en poco más de 16 años).
Total a pagar: 45.128,02€

Personalmente yo iría a 20 años, amortizaría cuota y ahorraría después por si aka.

 

[krell4u]

Depende del euribor y del diferencial....

Sí. Pero las hipotecas se calculan mediante el método francés, en donde siempre es mejor amortizar al inicio de la hipoteca que no al final.

Éste tipo de método hace que pagues más intereses los primeros años y amortices menos capital.

Así que siempre es mejor amortizar al inicio. Una vez ya has pasado el ecuador del préstamo, aunque compense amortizar, yo me guardaría el dinero.

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[MeMySelf]

Depende del euribor y del diferencial....

Sí. Pero las hipotecas se calculan mediante el método francés, en donde siempre es mejor amortizar al inicio de la hipoteca que no al final.

Éste tipo de método hace que pagues más intereses los primeros años y amortices menos capital.

Así que siempre es mejor amortizar al inicio. Una vez ya has pasado el ecuador del préstamo, aunque compense amortizar, yo me guardaría el dinero.

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Esta era mi idea, la verdad.

Ahora ando cagada con el tema de la renta.....soy pluriempleada y me retienen el mínimo en ambos trabajos (contrato obra y servicio y contrato fijo discontinuo).
Vaya palo me va a dar Hacienda....teniendo por delante pagos de hipoteca y reformas....

 

[krell4u]

Depende del euribor y del diferencial....

Sí. Pero las hipotecas se calculan mediante el método francés, en donde siempre es mejor amortizar al inicio de la hipoteca que no al final.

Éste tipo de método hace que pagues más intereses los primeros años y amortices menos capital.

Así que siempre es mejor amortizar al inicio. Una vez ya has pasado el ecuador del préstamo, aunque compense amortizar, yo me guardaría el dinero.

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Esta era mi idea, la verdad.

Ahora ando cagada con el tema de la renta.....soy pluriempleada y me retienen el mínimo en ambos trabajos (contrato obra y servicio y contrato fijo discontinuo).
Vaya palo me va a dar Hacienda....teniendo por delante pagos de hipoteca y reformas....

No te calientes demasiado la cabeza. Todos hemos pasado por ello.

Yo soy de la opinión de que si quieres tranquilidad, no amortices nada y ahórralo. Sí, acabarás pagando más...pero los préstamos son "asín". Cuando se pide un préstamo todos somos conscientes que tiene un coste. Si lo ves asumible, adelante.

No te marees en intentar amortizar antes, en hacer números de si amortizo X ahorro Y, etc... Disfruta del piso, págalo poco a poco y si puedes ahorra. Y si no puedes ahorrar, disfruta de la vida y de los tuyos...que en menos que te enteres pasan los años y lo tendrás pagado.

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[TheReeler]

Con Krell al 100%. Y para hacer cuentas, usad un Excel. En su momento hice uno y podía hacer todos los cálculos cagando leches cambiando cualquier parámetro y me salían todas las mensualidades de toda la hipoteca con la parte que amortizada y la que pagaba de intereses.

Cuando me puse a jugar haciendo números es cuando me di cuenta que en mi caso no tenía sentido amortizar.

 

[Pancho I]

Vaya palo me va a dar Hacienda....teniendo por delante pagos de hipoteca y reformas....

Calculando unos ingresos íntegros de 16.200 euros, un 6'45 por 100 de Seguridad Social, y una retención del 2 por 100 a cuenta del IRPF, te saldrían a pagar alrededor de 900 euros. Puedes poner tus datos exactos

aquí

y luego comparas el importe de la casilla IMPORTE ANUAL DE LAS RETENCIONES E INGRESOS A CUENTA (pestaña "resultados") con el importe que te han retenido efectivamente en 2018. La diferencia es, más menos, lo que tendrás que pagar. Si te parece mucho, al menos tendrás la ventaja de saber la magnitud del palo.

Desconozco si podrás aplicar el mínimo por ascendientes por tu madre, tu abuelo, los dos o ninguno. Pero míralo.

 

[MeMySelf]

Gracias!
He estado haciendo cálculos y este año aún sería algo plausible.
Al año que viene sí puedo morir del susto. Lo bueno es que como soy consciente de ello....voy apartando dinero para hacerle frente.

Me encanta que seáis tan racionales con el tema del dinero ...a mí me lleva por el camino de la amargura, todo el día haciendo cuentas....no me deja dormir.
Quiero ser como vosotros

 

[WRC]

A ver si te piensas que a nosotros no nos ha pasado. Todo lo que te han dicho en el hilo es excelente, son consejos de amigo y para gente que importa

 

[MeMySelf]

Vaya palo me va a dar Hacienda....teniendo por delante pagos de hipoteca y reformas....

Desconozco si podrás aplicar el mínimo por ascendientes por tu madre, tu abuelo, los dos o ninguno. Pero míralo.

Mi madre tiene 60. Pero cuando cumpla los 65 lo puedo mirar porque sí, va a vivir conmigo y sólamente tiene una pensión compensatoria de unos pocos euros (mi padre se va a jubilar y miedo me da que está cantidad descienda....)

 

[TheReeler]

A ver si te piensas que a nosotros no nos ha pasado. Todo lo que te han dicho en el hilo es excelente, son consejos de amigo y para gente que importa

De hecho yo diría que algunos lo llevamos peor. A mí me costó no darle vueltas a la cabeza cada día hasta que no conseguí tener ahorrado algo así como para el pago de dos años de mensualidades de la hipoteca. Cada uno ha de hacer sus cálculos basados en su confort y tranquilidad, se trata de buscar el equilibrio correcto en cada persona, por eso digo que en mi caso tuve siempre muy claro que no iba a estrangularme más y dejar de vivir ciertas cosas por amortizar anualmente, otra cosa es si me "sobrara". Para mi la hipoteca es algo a muy largo término, prácticamente vitalicio, como lo es el seguro del coche, el pago del teléfono o el gas, es algo que siempre va a estar ahí. No me planteo empezar otra hipoteca tampoco si algún día terminara de pagar la actual.

 

[MeMySelf]

Sí, si tenéis toda la razón.
Pero parte de mi agobio también viene por tener a mi madre dependiente de mí, aunque reconozco que es una gran ayuda para todo el tema de tareas del hogar.
Esto te lastra mucha libertad para irte a vivir a otra parte en busca de trabajo, para compartir piso, para irte con la pareja....
Con mi sueldo y el de mi pareja podría vivir a un buen nivel....

Por cierto, siguen sin presentarme las ofertas de la hipoteca....se están recreando.....El asesor me dijo que no pensaba que hubiera problema en concedérmela al ser una cantidad tan bajita pero ....empiezan a entrarme sudores fríos (ya he dado 4000€ de señal...cantidad que debe reembolsarse si no me conceden la hipoteca).

 

[krell4u]

Es lo que te dicen.

El fin de la hipoteca es acceder a una vivienda....pero también has de seguir viviendo.
¿Qué prefieres? ¿Hacerla a 20 años, destinar todo lo ahorrado a amortizar anticipadamente, y vivir "encerrada" en casa sin poder darte algún capricho?...¿o hacerla a 25-30 años, sin amortizar nada sabiendo que tienes un gasto fijo, y poder "vivir"?

Obviamente todo en función de tus necesidades.

Pero no sería el primero que la pone a 20 años, se tira 15 o 20 años viviendo como un ermitaño para pagarla antes...y cuando la paga le da un infarto y se ha quedado sin vivir la vida, ni antes cuando pagaba el piso y no podía ni salir...ni después.

Y si te preocupa el futuro, hazte un seguro de vida y de protección de pagos, antes que amortizar anticipadamente.

 

[MeMySelf]

Mi cálculo es estar 4-5 años puteada y currando a tope para plantarme con 35-37 y tener una cuota miserable....estabilidad....y poder ser madre y demás.
Creo que vale la pena pasar 5 años con el cinturón apretado y trabajando para luego estar más desahogada.

 

[krell4u]

Valóralo bien. Yo no lo haría.

Ojo, que está bien apretarse el cinto y ahorrar...pero no te obsesiones o no vivirás.

 

[geminis]

Como todo en la vida es equilibrio... En esa cantidad de endeudamiento lo normal, salvo cataclismo es que lo puedas pagar cómodamente incluso en su situación actual. El problema es no ser realista en el endeudamiento o comprar por encima de lo razonable.