La metastasis financiera: camino a la perdicion

[Tozzi]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

- Al cabo del año 30 he ahorrado 3.000 * 30 años = 90.000 € más teórica revalorización-inversión.

Pero esos 3000 euros añuales los tienes 20 años de diferencia, los primeros 3.000*(1,03)^20=5.418 de valor actualizado, los segundos 3000 euros serán 5.250 (19 años), etc... si actualizas el dinero al momento futuro, el resultado es el mismo financieramente hablando, si la rentabilidad es igual o superior al euribor

Bueno, no es lo mismo: en la opción 1, has dejado de cobrar 1.500 euros * 20 años = 30.000 euros de hacienda!

1.- financieramente son equivalentes
2.- a nivel de impuestos, la opción 2 es muchisimo mejor
3.- a nivel de liquidez, la opción 2 es muchisimo mejor

Venga, dadme otras razones

 

[kalkon]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Es que 24 meses se puede traducir en una cifra de entre 15000-25000 € dependiendo de cada caso...
En el caso de la mayor cifra o cercano, es para amortizar.

Tampoco estoy de acuerdo Partiendo de que financieramente es lo mismo amortizar o no (calcula el VAN):

- Si amortizas justo la desgravación anual (9.000 euros por persona), obtienes 1.500 euros en tu declaración (rentabilidad del 16%)

- Si amortizas el doble, obtienes esos 1.500 (rentabilidad 8%) y dejas de pagar lo intereses de esos 9.000 euros, que hemos dicho es equivalente a pagar esos 9.000 euros dentro de 20 años (igualdad financiera)

En mi caso hago exactamente lo que indica Tozzi, amortizo 9015 € al año, que es el tope de deducción en el IRPF. Por el tipo de préstamo que tengo no puedo reducir tiempo y sólo puedo reducir cuota por lo que cada vez queda más baja. Así que todos los meses de diciembre me paso por el banco, calculamos cuanto he aportado con la hipoteca y lo que falte hasta 9015 € es lo que amortizo. Con eso maximizo la deducción fiscal que me puede proporcionar la compra de la casa. Si he conseguido ahorrar más durante el año prefiero tenerlo disponible o en depósitos de corto plazo (6 meses a 12 meses) en los que puedes obtener un interés entre el 3% y el 4%.

Lo ideal es buscar el equilibrio entre intereses pagados por el préstamo y las deducciones fiscales obtenidas. E intentar que la hipoteca se liquide en ese punto de equilibrio.

Saludos,
kalkon

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Los de la Caixa durante mucho tiempo han hecho las hipotecas que llamaban "credit obert" donde podias hacer disposiciones de lo devuelto previamente.

Claro, con condiciones tanto o más severas que el crédito personal!, vamos, una trampa.

 

[krell4u]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Los de la Caixa durante mucho tiempo han hecho las hipotecas que llamaban "credit obert" donde podias hacer disposiciones de lo devuelto previamente.

Claro, con condiciones tanto o más severas que el crédito personal!, vamos, una trampa.

No creas... en mi caso las disposiciones si te las aceptan (que esta es otra), las tengo al 4%.

 

[morus]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Bueno, por lo general los créditos hipotecarios tenían/tienen un tipo de interés más bajo que los pérsonales. Con eso conseguían que mucha gente no se lo pensara dos veces a la hora de cambiar de coche, hacer un viaje o pegarse los mil caprichos. Además, como créditos hipotecarios quedaron excluidos de las modificaciones de la ley del mercado hipotecario introducidas para facilitar las subrogaciones. Pero claro, eso no lo explicaban ni los bancos ni los notarios...

 

[warpx]

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Industria estudia subir el precio de la luz un 4% a los hogares y pymes mas la subida de dos puntos del IVA a este paso no habra dinero para amortizar nada

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

"Si te las aceptan"... a éso voy, que no hay garantía. Muchas veces me he planteado el amortizar hipoteca y con el Excel delante, tras echar números, hoy por hoy no me compensa y prefiero vivir con tranquilidad, que tampoco es un trauma el tener esa deuda cuasi-vitalicia, como tenía antes la del alquiler.

Esto ya es opinión personal, pero igual que se habla de los que los hipotecados vivimos asfixiados y apenas sin poder hacer nada ni darnos caprichos, tampoco es plan de que cuando no es el caso anterior, el autoasfixiarnos amortizando la hipoteca.

PS: Un amigo, en menos de diez años, ha liquidado la suya gracias a las horas que se ha pegado haciendo de freelance currando como un animal.

 

[krell4u]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Bueno, por lo general los créditos hipotecarios tenían/tienen un tipo de interés más bajo que los pérsonales. Con eso conseguían que mucha gente no se lo pensara dos veces a la hora de cambiar de coche, hacer un viaje o pegarse los mil caprichos. Además, como créditos hipotecarios quedaron excluidos de las modificaciones de la ley del mercado hipotecario introducidas para facilitar las subrogaciones. Pero claro, eso no lo explicaban ni los bancos ni los notarios...

Existe jurisprudencia al respecto en las que en caso de subrogación hipotecaria, puedes exigir que un crédito hipotecario (créditos abiertos) sea considerado como préstamo hipotecario y te acepten la parte de principal del crédito como préstamo hipotecario.

Hoy en día puedes subrogar ambas cosas.

 

[Seaker]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

La luz otra vez arriba. A Luis XVI le decapitaron por mucho menos que esto.

 

[morus]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Bueno, por lo general los créditos hipotecarios tenían/tienen un tipo de interés más bajo que los pérsonales. Con eso conseguían que mucha gente no se lo pensara dos veces a la hora de cambiar de coche, hacer un viaje o pegarse los mil caprichos. Además, como créditos hipotecarios quedaron excluidos de las modificaciones de la ley del mercado hipotecario introducidas para facilitar las subrogaciones. Pero claro, eso no lo explicaban ni los bancos ni los notarios...

Existe jurisprudencia al respecto en las que en caso de subrogación hipotecaria, puedes exigir que un crédito hipotecario (créditos abiertos) sea considerado como préstamo hipotecario y te acepten la parte de principal del crédito como préstamo hipotecario.

Hoy en día puedes subrogar ambas cosas.

Bueno, desconozco esa jurisprudencia, pero cuando me dedicaba a estos temas era así; al menos al menos hasta 2009, la Dirección General de Tributos mantenía que a efectos de AJD la subrogación de un crédito hipotecario no estaba amparada por la ley 2/94.

 

[krell4u]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Como se ha dicho, lo ideal debe ser buscar un equilibrio.

En mi caso, es cierto que soy prudente en exceso y no me gustan las deudas, por lo que amortizo rápido. Todo es opinable.

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Pero es curioso que la prudencia puede verse desde dos vertientes, ya que a mi entender, tú y Tozzi sois prudentes pero escogiendo opciones contrarias.

En mi caso soy muuuuuuuuuy, pero que muy acojonado y sólo el pensar que si necesito dinero para una emergencia, no tuviera liquidez inmediata como en mis inicios, no conseguiría conciliar el sueño.

 

[krell4u]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

- Al cabo del año 30 he ahorrado 3.000 * 30 años = 90.000 € más teórica revalorización-inversión.

Pero esos 3000 euros añuales los tienes 20 años de diferencia, los primeros 3.000*(1,03)^20=5.418 de valor actualizado, los segundos 3000 euros serán 5.250 (19 años), etc... si actualizas el dinero al momento futuro, el resultado es el mismo financieramente hablando, si la rentabilidad es igual o superior al euribor

Bueno, no es lo mismo: en la opción 1, has dejado de cobrar 1.500 euros * 20 años = 30.000 euros de hacienda!

1.- financieramente son equivalentes
2.- a nivel de impuestos, la opción 2 es muchisimo mejor
3.- a nivel de liquidez, la opción 2 es muchisimo mejor

Venga, dadme otras razones

Ñi .... ¿pero de verdad crees que la mayoría de gente utilizaría esa disponibilidad para generar más renta?

No es que esté convencido, es que es un hecho que esa mayor liquidez acaba yendo al consumo y no al ahorro en la mayoría de casos.

 

[Tozzi]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Yo lo tengo todo en una cuenta dando intereses y lo miro todos los dias cual tio gilito sin tocarlo

 

[Pereirano]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Exceptuando los casos extremos (comprar una casa justo en el momento del boom) la casa también se revaloriza, y es un activo que tienes en tu patrimonio..

Eso se acabo.Pero no para unos años sino para décadas.Los valores inmobiliarios en España van a tender a cero en los próximos años.No descarto que acaben regalando viviendas con las tapas de yogur.

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Bueno, éso sí que ya no me lo creo. Ya sé que es un comentario personal (el mío) sin solvencia alguna, pero de ésas no me bajo hasta que no lo vea.

 

[Manu1001]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Los valores inmobiliarios en España van a tender a cero en los próximos años.No descarto que acaben regalando viviendas con las tapas de yogur.

Claro. Y Papa Noel existe...

Con comentarios como este es como destrozáis la validez del conjunto de vuestras afirmaciones. Lleváis AÑOS diciendo que una caída "del 50 al 60%" del precio de la vivienda era "inminente". Y si quieres flores, Catalina. Y lo que te rondaré morena.

El precio de la vivienda se ha REAJUSTADO. Nada más. En un porcentaje máximo del 20-30% en zonas que estaban MUY sobrevaloradas (como la costa). En capitales de provincia, el descenso ha sido mínimo, por ejemplo. Y no tiene trazas la cosa de que vaya a ir a más, existiendo incluso repuntes en ciertas zonas. La venta empieza a animarse (ahora me saldrás con el "deny nosequé" de siempre, claro), aunque es obvio que el mercado necesita dinamizarse de nuevo y la gente (y los bancos) perder el miedo aún. No creo que veamos caidas significativas ya. Y además, es lo lógico y normal, o se desmontaría un chiringuito que a NADIE interesa desmontar.

Manu1oo1

 

[vdky]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

No voy a perder tiempo discutiendo sobre lo que es o no absurdo, con alguien cuyo historial de argumentaciones absurdas (en post de tematica por todos conocidos) le precede. Es cuanto menos curioso por tu parte.
Salud
Enviado desde dispositivo móvil

Lamerse heridas de otras batallas mola.

Ahora bien, levantar un argumento absurdo, como el que has planteado, ya veo que ni tu eres capaz.

 

[Manu1001]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

¿Qué parte de "dejadlo ya" no habéis entendido?

Manu1oo1

 

[xaruman]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Lo siento Manu, pero no veo argumentaciones económicas, sólo actos de fe. Con el paro a más del 20%, los bancos sin liquidez, la gente sin ahorros. No alcanzo a comprender como pueden "mantenerse" lo pisos. Por no hablar de la obligación de los bancos a aprovisionar sus activos inmobiliarios hasta un 30% en el caso de que los tengan en cartera más de un año. Hay muchos ejemplos de burbujas explotadas, en Japón los pisos bajaron/se mantuvieron durante 21 años, que se dice pronto. En Estados Unidos han bajado más de un 50%, en Irlanda idem. Pero aquí, cómo sólo tenemos un déficit del 11% y un nivel de endeudamiento superior el 60%, el paro por las nubes, etc. Pues los pisos se volverán a vender en breve y sólo bajan los sobrevalorados. Que esa es otra, creo que si preguntamos a 100 personas obtendríamos 100 respuestas sobre que piso está o no sobrevalorado

Creo que perdemos la perspectiva de que los pisos como bienes que son están regulados por la ley del mercado. Oferta y demanda. Ahora mismo mucha oferta, cada vez más. Y una demanda inexistente, ya sea por problemas de acceso a crédito, por estar en paro o porque no le da la gana.

Y lo de que a NADIE le interesa desmontar no estoy de acuerdo. A mí me interesa y mucho, y a mucha más gente. Y no porque quiera comprar algo, que no es esa mi intención ni mucho menos. Sino porque creo que cuanto antes asumamos la realidad antes podremos "salir" de la crisis.

Lo mismo para la desgravación del 15%, que en mi opinión va a acabar eliminándose totalmente a los ya hipotecados. Básicamente porque una ayuda pública para una compra privada que no genera beneficio para las arcas públicas es un sin sentido.

Pero vamos, que no es cabezonería por tener razón, que si los pisos se disparan un 30%anual y todo el mundo tiene trabajo, puede irse de vacaciones al Caribe y comer langostinos por mi encantado...

 

[Manu1001]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Bueno, son más o menos los mismos argumentos que se blandieron hace ya tres o cuatro años, y aquí estamos... con bajadas testimoniales. Dentro de cuatro años hablamos de nuevo.

Manu1oo1

 

[vdky]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Los valores inmobiliarios en España van a tender a cero en los próximos años.No descarto que acaben regalando viviendas con las tapas de yogur.

Claro. Y Papa Noel existe...

Con comentarios como este es como destrozáis la validez del conjunto de vuestras afirmaciones. Lleváis AÑOS diciendo que una caída "del 50 al 60%" del precio de la vivienda era "inminente". Y si quieres flores, Catalina. Y lo que te rondaré morena.

El precio de la vivienda se ha REAJUSTADO. Nada más. En un porcentaje máximo del 20-30% en zonas que estaban MUY sobrevaloradas (como la costa). En capitales de provincia, el descenso ha sido mínimo, por ejemplo. Y no tiene trazas la cosa de que vaya a ir a más, existiendo incluso repuntes en ciertas zonas. La venta empieza a animarse (ahora me saldrás con el "deny nosequé" de siempre, claro), aunque es obvio que el mercado necesita dinamizarse de nuevo y la gente (y los bancos) perder el miedo aún. No creo que veamos caidas significativas ya. Y además, es lo lógico y normal, o se desmontaría un chiringuito que a NADIE interesa desmontar.

Manu1oo1

Yo no he visto esas rebajas tan grandiosas como se prometían.

Tampoco he visto que el ministerio de vivienda las halla regalado. Por más que me he encontrado a gente frustrada con su voto por que decía que zp les había engañado pues había prometido viviendas para jóvenes a precios muy muy bajos.

En la costa habrá pasado de todo. No lo niego. Pero hay gente que no ha podido aguantar pues sólo lo planteó como única salida para su venta. En vez de plantear varios panoramas futuros y así contemplar cualquier visicitud. Por ejemplo evaluar la demanda adecuadamente por si iba a tener posibilidad de alquiler en caso de que no se pueda vender. Y claro cuando se plantean miras justas o no reales a poco que te cojee algo, se te cae el castillo.

Yo la verdad que me voy a la cama bastante acojonado tras ver alguna vez el telediario de telemadrid que emiten a las 00:00hrs. Es una lástima que no halla emoticono con dedos cruzados para estos casos. Pero la verdad que al menos en Madrid, aunque a trancas y barrancas, las cosas y los números siguen funcionando. Y no he visto cosas raras en la fluctuación de los precios. Y como cosas raras incluyo "subnor-personalidades" que se les ocurría poner precio para su vivienda y tardaban 2 años en venderlas. Y eso tras haberlas tenido que rebajar. Yo he vendido varios pisos propios y ajenos (y comprado otros tantos) estos años y no he tardado más de 1 mes en liquidar cada uno. Por supuesto a precio razonable. Ya que un negocio si verdaderamente lo es, ha de serlo para todas las partes que intervengan. Y ha habido alguno que se ha pasado de listo y le han dado en todos los morros como el caso que he contado antes. Es normal que esa gente se quede pillada.

De hecho a esa gente le preguntabas por su precio tan alto y lo que te decían es que necesitaban tanto dinero por que si no, no se podían ir a la casa que ellos querían, ni podían remozar su mobiliario, ni podían comprarse coche nuevo y casi iban a pasar hambre sus hijos. Eso no es vender. Eso es hacer el gilipollas en el mercado y encima publicarlo a los cuatro vientos. Casualmente ese es el típico perfil del asfixiado amortizador contrareloj de hipotecas. Al menos aquí en Madrid.

 

[krell4u]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

No voy a perder tiempo discutiendo sobre lo que es o no absurdo, con alguien cuyo historial de argumentaciones absurdas (en post de tematica por todos conocidos) le precede. Es cuanto menos curioso por tu parte.
Salud
Enviado desde dispositivo móvil

Lamerse heridas de otras batallas mola.

Ahora bien, levantar un argumento absurdo, como el que has planteado, ya veo que ni tu eres capaz.

No esperaba menos de semejante elemento... audiós.

Lo dejo aquí Manu.

 

[vdky]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Otro apunte para la crisis. He estado visitando varios concesionarios (de vehículos) de Madrid y alrededores durante el mes pasado y lo que llevamos de este. Yo me he quedado sorprendido pues he programado las visitas en horarios en los que no supuestamente hubiera menos público. Bueno... pues estaban a reventar de gente. Hasta el punto de que en las marcas premium estaban abarrotados de gente. De hecho me he tenido que ir de varios tras unos 20 minutos de espera (Bmw y Mercedes respectivamente) pues nadie se había dignado a decirme: "...disculpe, pero estamos desbordados. Si es tan amable en 5 minutos le atenderá el primer comercial que quede libre". He de decir que en los concesionarios de marcas con menos postín, si bien me he encontrado bastante público en ningún momento me he visto tan desatendido. Y no es por que no hubiera colas para hablar con un comercial.

Razones... a saber:
- el iva que nos van a clavar
- a la gente le sobra el dinero
- la gente se quiere suicidar con coche nuevo.

 

[Manu1001]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Quédate con la primera. Las otras dos son absurdas.

Manu1oo1