La metastasis financiera: camino a la perdicion

[TheReeler]

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¿Cómo nunca? Yo la única vez que pedí un crédito fue por unas 400.000 pesetas y lo devolví en 4 años (fue por mi primer coche y el resto lo pagué al contado). Mi siguiente coche lo compré ya todo al contado, tengo dinero ahorrado, vivo de alquiler, salgo de viaje y de fiesta cuando me da la gana...

El alquiler es lo más parecido a un crédito. El día que dejas de pagar, te quedas también sin casa.

Sí, es posible vivir sin endeudarse, otra cosa es que se quiera (básicamente, que se quiera vivir sn comprar una vivienda), o que se pretenda vivir por encima de las propias posibilidades.

Endeudarse no es malo. Sobreendeudarse sí lo es.

Imaginemos que te compras una vivienda y a los cinco años empiezas a tener problemas para pagarla. Lo normal, es que la vendas incluso a un precio inferior al que la compraste, por valor igual o similar al de la deuda. Los casos en los que ésto no se consigue son un porcentaje muy pequeño y diría que se llega a éso por haber pretendido obtener más dinero, no el haber ido directamente a venderla al precio de la deuda.

 

[Manu1001]

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El alquiler en España, a día de hoy, es una PÉSIMA estrategia financiera. Lo más parecido a regalar tu dinero. En los paises en que es una buena opción es por que el diferencial de pagos mensuales entre comprar o alquiler es muy alto. Si pagas el doble por la hipoteca que por el alquiler, es razonable alquilar. Si pagas prácticamente lo mismo, y como dice Reeler el valor de tu deuda es similar al que obtendrías con una venta rápida, es una tontería enorme.

Manu1oo1

 

[JohnDoe]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

El alquiler es lo más parecido a un crédito. El día que dejas de pagar, te quedas también sin casa.

Con la diferencia de que todo lo que no pagué de entrada, ahora lo tengo ahorrado (y ahora no, pero durante unos cuantos años me ha rendido más de un 50% de lo que pagaba mensualmente de alquiler).

 

[TheReeler]

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¿Y quién te dice que el que compra, no tiene dinero equivalente ahorrado?. No sé los demás, pero casi todos mis amigos tienen dinero ahorrado para algo más que imprevistos, además de tener la hipoteca.

 

[JohnDoe]

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La experiencia que conozco, como tú: lo que yo conozco (y unos cuantos y de varias edades) tienen lo justito para imprevistos y algún caprichito, cuando deciden comprarse un coche o cambiar la calefacción lo tienen que financiar todo. Los que mejor están son los que se hipotecaron cuando la locura aún no estaba tan desbocada. ¿Quién te dice que el que alquila paga lo mismo que pagaría si comprara?

 

[supermagh]

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La experiencia que conozco, como tú: lo que yo conozco (y unos cuantos y de varias edades) tienen lo justito para imprevistos y algún caprichito. ¿Quién te dice que el que alquila paga lo mismo que pagaría si comprara?

No entiendo... un alquiler es una "deuda" valida y una compra no, o... ¿si alquilas vives bien y si compras no? no se puede generalizar y estoy con Reeler, lo que no hay es que vivir por encima de las posibilidades.
Tampoco comparto al 100% el planteamiento de Krell, tan conservador, hay que tener un poco de llamemosle "aspiraciones" o ganas de mejorar.

 

[Tozzi]

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Exceptuando los casos extremos (comprar una casa justo en el momento del boom) la casa también se revaloriza, y es un activo que tienes en tu patrimonio. Menos líquido, pero más rentable. Ahi está la decisión de cada uno. Yo también alquilaría si cómo dice Manu el diferencial con la hipoteca no fuese tan grande...

 

[TheReeler]

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¿Quién te dice que el que alquila paga lo mismo que pagaría si comprara?

He vivido de alquiler bastantes años y por las zonas donde he vivido (cuatro en los últiomos años) me pateé bastante todo el mercado inmobiliario, tanto de compra como de alquiler. Más o menos (excepciones las hay para los dos lados), vienes a pagar lo mismo, siendo algo más cara la compra como contra y como pro, todo lo que conlleva el poder liquidarla.

Si uno es muy conservador, aún viviendo de alquiler, no hay que darse caprichos aunque se pueda. Imagínate que alguien de alquiler, que se puede permitir más caprichos que el que tiene una hipoteca, se va al paro y en 3 años no encuentra trabajo. Seguro que será muy fácil entonces decirle "no haber gastado en caprichos todo lo que derrochaste cuando sí tenías trabajo y te iban mejor las cosas".

Entiendo que hay muchos más colores en la paleta que el del rico que está podrido de pasta y el del señor humilde que vive permanentemente endeudado.

Supongamos tu caso y el de tus amigos. Ellos puede que dentro de 20 años no tengan ya ninguna deuda inmobiliaria y la casa sea por fin de ellos. Han invertido en éso, cosa que tú, dentro de 20 años, seguirás pagando de alquiler y el día que pares, te vas a la calle ipsofacto sin tener nada detrás donde apoyarte.

Ese apoyo ya sé que no es seguro, pero tampoco es tan inseguro como algunos quieren mostrarlo. Digamos que cada persona conoce su caso y debe haber meditado que le merece la pena y el porque, así que a mi modo de ver es un error pensar que la elección contraria a la de uno mismo, per se ha de ser la errónea.

 

[JohnDoe]

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Hombre, ¿ahora lo conservador es alquilar y no comprar?

No entiendo... un alquiler es una "deuda" valida y una compra no, o... ¿si alquilas vives bien y si compras no?

El que alquila suele tener una flexibilidad a la hora de cambiar en busca de condiciones más favorables que el que compra o no tiene o no ejerce (a lo sumo, subrogación). Lo que muchos ven una desventaja (la inseguridad a largo plazo), muchos otros lo ven como una ventaja, es cuestión de aprovecharse de ella.

Supongamos tu caso y el de tus amigos. Ellos puede que dentro de 20 años no tengan ya ninguna deuda inmobiliaria y la casa sea por fin de ellos. Han invertido en éso, cosa que tú, dentro de 20 años, seguirás pagando de alquiler y el día que pares, te vas a la calle ipsofacto sin tener nada detrás donde apoyarte.

¿20 años? Son mis amigos, no mis padres, ¿en qué generación vives?

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Una hipoteca con la que lleves los años que llevas de alquiler, dentro de diez o quince años, supondrá una mínima carga y si quieres, podrás liquidarla.

Dicho de otra forma, 1000 euros de hipoteca hoy pueden pesar, pero 1000 euros de hipoteca dentro de quince años no pesan igual.

El que alquila suele tener una flexibilidad a la hora de cambiar en busca de condiciones más favorables que el que compra o no tiene o no ejerce (a lo sumo, subrogación). Lo que muchos ven una desventaja (la inseguridad a largo plazo), muchos otros lo ven como una ventaja, es cuestión de aprovecharse de ella.

No sé cuanto llevas de alquiler, pero tras tres mudanzas te aseguro que poco o nada tiene de sencillo. Para empezar, tienes que soltar el equivalente a unas tres mensualidades en el mejor de los casos del tirón y a tocateja (o vas a pedir un crédito?!) entre la comisión+mes corriente+fianza. E incluso puede que un aval bancario de 6 meses (ya pasé por ello).

Saca la calculadora y ahora súmale lo que cuesta una mudanza. Por 1000 euros apenas conseguirás nada, salvo que apenas tengas nada que mover, pero cuando sea un piso al completo, difícil bajar de ahí y lo normal es ir a bastante más.

Por menos de éso ya consigues refinanciar la deuda de la hipoteca o vender tu propiedad y comprar otra adecuada a lo que necesites en ese momento.

Al menos mi caso fue más o menos ése... varias mudanzas y cambios de piso hicieron que doña calculadora sacara a relucir los números.

 

[JohnDoe]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

1000 euros de hipoteca hoy no los podría pagar, que no es lo mismo. Y dentro de 15 años cobraría básicamente lo mismo (o menos ajustado a la inflación).

PD: y habría que ver cómo serían 1000 euros de hoy con los tipos de hoy dentro de 15 años con los tipos de dentro de 15 años (y cada uno de esos 15 años de enmedio).

 

[JohnDoe]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Tres mensualidades te las puedo pagar de carrerilla, para eso tengo los ahorros que ya dije que son bastante más que para una emergencia: si no tienes para pagar tres meses de alquiler/hipoteca es que vives al día, mal vamos (en todo caso no es gasto extra: es gasto adelantado). Y sobre la fianza (es o fianza o aval, no ambas cosas) la respuesta en todo caso es fácil: la saco de la fianza del alquiler anterior.

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

De un mes para otro no subes 10 puntos en el interés. Es una curva suave, así que el tortazo es difícil que no lo veas y podrías esquivarlo. Piensa que ahora mismo estamos en una megacrisis del copón y aún así el mercado, aunque poco, se mueve y no está muerto.

Si no puedes pagar 1000 euros de cuota mensual, ¿cómo te cambiarías de piso de alquiler teniendo que desembolsar mucho más que éso en el caso de un val bancario por importe del alquiler de 6 meses cómo me sucedió a mí?. Más libertad estando de alquiler, seguro?. ¿Y si quieres hacer alguna obra, adaptación o modificación dónde vives?.

¿Te has cambiado de piso varias veces teniendo que mover un piso al completo y llenando del todo un camión de mudanzas?.

 

[JohnDoe]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Si no puedes pagar 1000 euros de cuota mensual, ¿cómo te cambiarías de piso de alquiler teniendo que desembolsar mucho más que éso en el caso de un val bancario por importe del alquiler de 6 meses cómo me sucedió a mí?. Más libertad estando de alquiler, seguro?. ¿Y si quieres hacer alguna obra, adaptación o modificación dónde vives?.

¿Pero tiene sentido eso que dices? Pagar mensualmente más de un 60% de tu sueldo es una locura, pero eso no significa que no puedas gastar puntualmente bastante más que eso.

 

[Tozzi]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Para mi pagar tres mensualidades es vivir superaldía yo no he estado tranquilo hasta que no podía pagar varios años, que encontrar empleo hoy en día es mucho más complicado que en otros tiempos

El Alquiler tiene la ventaja de vivir "donde quieres" y no "donde puedes", y de que puedes cambiar de sitio ágilmente dependiendo de cómo te vaya la vida

 

[vdky]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Sí, falta de cash y exceso de deuda... por eso he dicho amortizar ó vender.

Se ve que lo tuyo es descalificar argumentaciones.

es cierto, sobre todo si son argumentos absurdos, tales como plantear una falta de liquidez y a renglón seguido dar a entender que puede haber posibilidad de hacer una cosa (amortización) para la que hace falta precisamente liquidez.

En tu pueblo no se, pero en el mío aun no pagamos en carne.
Siento las tildes pero desde el movil no doy para mas.

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

¿Pero tiene sentido eso que dices? Pagar mensualmente más de un 60% de tu sueldo es una locura, pero eso no significa que no puedas gastar puntualmente bastante más que eso.

Lo tiene si lo adecuas a lo que pagas ahora. Imaginemos que pagas X, lo que sea. El % sobre el sueldo cada uno lo sabrá y no es fijo, va en función sobre lo que realmente ganas.

Pagar el 60% no es absurdo si cobras 10000 euros al mes y te gastas 6000. Te quedan 4000 que da para vivir muy bien. Pero si ganas 1000 y gastas 600 euros, con 400 no vives.

Supongamos el supuesto inicial. Que pagas X de alquiler. Ahora te quieres ir a vivir a otro sitio, en el que te piden X*1.5 (pero te gusta y lo puedes pagar) y tienes que soltar eso por triplicado, es decir, X*4.5.

No digo que no lo puedas hacer, pero no es tan flexible como aparenta. Si te lo puedes combinar para hacerlo (yo lo he hecho), casi seguro que también lo puedes hacer teniendo hipoteca.

Recuerdo que hace un tiempo formulé una pregunta que quedó sin contestar, creo que dentro de este hilo.

¿Cuánto colchón, medido en meses, debe ser el necesario para vivir tranquilo teniendo hipoteca y/o alquiler?.

 

[Tozzi]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

¿Cuánto colchón, medido en meses, debe ser el necesario para vivir tranquilo teniendo hipoteca y/o alquiler?.

Para mi un par de años mínimo, mas o menos lo que el máximo del paro. En los sectores que conozco, encontrar trabajo de nuevo suele llevar entre 6 meses y un año, por lo que te cubres mas o menos el periodo

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

¿El resto piensa lo mismo?. Entiendo que hablamos del mínimo para estar tranquilo.

Los que tenéis alquiler, ¿tenéis ahorrado esos dos años de alquiler en caso de tener problemas?.

 

[krell4u]

Sí, falta de cash y exceso de deuda... por eso he dicho amortizar ó vender.

Se ve que lo tuyo es descalificar argumentaciones.

es cierto, sobre todo si son argumentos absurdos, tales como plantear una falta de liquidez y a renglón seguido dar a entender que puede haber posibilidad de hacer una cosa (amortización) para la que hace falta precisamente liquidez.

En tu pueblo no se, pero en el mío aun no pagamos en carne.
Siento las tildes pero desde el movil no doy para mas.

No voy a perder tiempo discutiendo sobre lo que es o no absurdo, con alguien cuyo historial de argumentaciones absurdas (en post de tematica por todos conocidos) le precede. Es cuanto menos curioso por tu parte.
Salud
Enviado desde dispositivo móvil

 

[supermagh]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

¿Cuánto colchón, medido en meses, debe ser el necesario para vivir tranquilo teniendo hipoteca y/o alquiler?.

Yo creo que nunca es suficiente, los imprevistos son eso, imprevistos y nadie se puede proveer de un colchón con 50 años, sin cualificación profesional, en paro y de alquiler...estamos viviendo tiempos excepcionales y no hay fórmula que valga.

Se puede dormir mejor o peor, pero si llega, nada te va a salvar y si tienes lo suficiente igual es porque no te va a hacer falta.

Endeudarse en si no es malo, hay que hacerlo con cabeza, con un mínimo de riesgo y poder pagar en momentos menos buenos, pero si te llega un revés ya puedes amortizar, vender o liquidar lo que quieras, que acabarás con una mano delante y otra detrás.

 

[Manu1001]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Por favor, dejemos de lado los piques personales, que la discursión está muy interesante. Gracias.

Manu1oo1 (admin)

 

[TheReeler]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Pero no vayamos a los extremos. Se supone que estamamos hablando de ciudadanos medios en todos los sentidos. Mi intención era saber si hay quorum o no entre nosotros sobre lo que consideramos normal y lo que no, o también hay sendas discrepancias.

 

[Manu1001]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Por cierto, nuevo globo sonda del gobierno (y van...). Alguien ha soltado que iba a haber una amnistía fiscal para hacer aflorar el dinero negro (ya dije en su día que no me parecería mala idea). Han tardado cero coma en recular. No, no, no, de ninguna manera, nunca hemos contemplado eso. ¿Nosotros? Que va... (Salgado dixit)



Manu1oo1

 

[Tozzi]

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Reeler, yo he encontrado una predisposición al riesgo muy diferente dependiendo de las regiones: en grandes ciudades como Madrid se vive mucho más al día, en ciudades más pequeñas van más por "el cuento de la vieja"