La metastasis financiera: camino a la perdicion

Respuesta: La metastasis financiera: camino a la perdicion

Es que mi respuesta viene dada por lo que subrayo, en tiempos normales igual firmaba lo de Tozzi, pero esto no se acaba en dos días y tiene vistas de empeorar. Desgraciadamente hay mucha gente que está en esos extremos y todo repercute en el funcionamiento general.

:hola
 
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Entonces Tozzi, supongamos que en tu caso tienes el equivalente en el banco a pagar las 24 mensualidades de la hipoteca que representan esos 2 años.

En la opinión de Krell, deberías de amortizar todo lo que puedas. Si tienes 24 mensualidades, ¿sería lo lógico el amortizar 20 y quedarse con un colchón de 4?.

O dicho de otra manera, ¿qué reparto es el equitativo y lógico desde el punto de la economía personal y no de la irreal/financiera?.
 
Tozzi dijo:
Reeler, yo he encontrado una predisposición al riesgo muy diferente dependiendo de las regiones: en grandes ciudades como Madrid se vive mucho más al día, en ciudades más pequeñas van más por "el cuento de la vieja"
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No se que decirte... Por la zona costera de tarragona y castellon el nivel de deuda es muy alto.
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TheReeler dijo:
Entonces Tozzi, supongamos que en tu caso tienes el equivalente en el banco a pagar las 24 mensualidades de la hipoteca que representan esos 2 años.

En la opinión de Krell, deberías de amortizar todo lo que puedas. Si tienes 24 mensualidades, ¿sería lo lógico el amortizar 20 y quedarse con un colchón de 4?.

O dicho de otra manera, ¿qué reparto es el equitativo y lógico desde el punto de la economía personal y no de la irreal/financiera?.
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Es que ahí esta el quid... Tener 24 meses ahorrados es nada como para no plantearse amortizar.
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Esto empieza a recordarme a La cigarra y la hormiga... :pensativo

Manu1oo1
 
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¿Es nada?. Joder, pero si el otro día comentabas que en el caso de 6000 euros, lo lógico sería amortizar. Que cada euro debería de ir a éso.

O éso o entonces me he perdido.
 
TheReeler dijo:
¿Es nada?. Joder, pero si el otro día comentabas que en el caso de 6000 euros, lo lógico sería amortizar. Que cada euro debería de ir a éso.

O éso o entonces me he perdido.
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Me refiero que es poco ahorro como para descartar amortizar. Yo amortizaba parte.
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Es que 24 meses se puede traducir en una cifra de entre 15000-25000 € dependiendo de cada caso...:fiu
En el caso de la mayor cifra o cercano, es para amortizar.

:hola
 
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Yo soy más cigarra, y me guardaría esas 24 mensualidades en una cuenta ING (si consigues un interés mayor que el que pagas en la hipoteca, ya estás ganando dinero). Si un dia hay un imprevisto, no tengo que solicitar a nadie (banco) el dinero a un precio muy superior

Yo no podría vivir al día y depender de préstamos, va en la sensación de riesgo de cada uno. Menos la casa, cada cosa que compro lo hago al contado y vuelvo a ahorrar para reponer el liquido, ya que el problema ahora mismo es la liquidez
 
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Tozzi dijo:
Yo soy más cigarra, y me guardaría esas 24 mensualidades en una cuenta ING (si consigues un interés mayor que el que pagas en la hipoteca, ya estás ganando dinero). Si un dia hay un imprevisto, no tengo que solicitar a nadie (banco) el dinero a un precio muy superior
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Ese es mi punto de vista también, por eso me extraña lo que comentaba Krell, que en el caso de 24 mensualidades, no había mucho para rascar y que amortizaría "algo", pero en cambio en el ejemplo de los 6000 euros ahorrados (entiendo que inferior al de 24 mensualidades de hipoteca), él se inclinaba por amortizar aunque te quedaras sin nada.

Entiendo que una u otra es la mejor a nivel personal dependiendo de lo que cada uno considera seguridad o sentirse seguro, dentro de lo aceptable para cada uno.

El ejemplo inicial era el de una persona que tiene 6000 euros ahorrados, que seamos francos, éso no es vivir al día. Hay gente que gasa un 15% más al mes respecto a lo que ingresa porque ya cuenta con la paga extra y hasta con las devoluciones de Hacienda. Éso sí que está más próximo a vivir al día que el tener 6000 euros en el banco.
 
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supermagh dijo:
Es que 24 meses se puede traducir en una cifra de entre 15000-25000 € dependiendo de cada caso...:fiu
En el caso de la mayor cifra o cercano, es para amortizar.
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Tampoco estoy de acuerdo :juas Partiendo de que financieramente es lo mismo amortizar o no (calcula el VAN):

- Si amortizas justo la desgravación anual (9.000 euros por persona), obtienes 1.500 euros en tu declaración (rentabilidad del 16%)

- Si amortizas el doble, obtienes esos 1.500 (rentabilidad 8%) y dejas de pagar lo intereses de esos 9.000 euros, que hemos dicho es equivalente a pagar esos 9.000 euros dentro de 20 años (igualdad financiera)

Al amortizar, dejas de cobrar la mitad de lo que te desgravas de hacienda, por lo que es mejor tenerlo en el banco a interés y amortizar lo justo. Además, en esta segunda opción te estás ahorrando el coste que el banco te demanda (8%) cuando vayas a pedir un préstamo (coche, reparaciones, obras, vacaciones, etc)
 
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Yo con 6.000 € no amortizaba, con 24.000 €, si sería 18-6 la cuenta y en líneas generales pienso como la amiga de Reeler, la hipoteca es un gasto asumido a 30 años, igual que si de un alquiler se tratara.

:hola
 
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Me he cruzado con tu respuesta Tozzi, igual es que yo no entiendo mucho de números o finanzas :juas, pero la amortización tiene un componente que se llama "tranquilidad" y eso asumiendo lo que digo antes, una hipoteca es como un diamante :garrulo

:hola
 
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Yo es que para mi la tranquilidad es tener la pasta en la cuenta :juas y al banco ya se lo devolveré a su tiempo. Y más hoy, dónde lo dificil es que el banco te de dinero de nuevo
 
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Mira como acabo de hacer la prueba en una tablita que tengo (espero que esté bien, no es mia propia) te contesto sobre la marcha:

Muy general...
Hipoteca de 90.000 € al 3% y 30 años, amortización (en plazo) de 18.000 €...
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Para mi no sería lo mismo decir tengo 18.000 € en el banco que tengo 8 años menos de hipoteca :pensativo.

:hola
 
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Sigo opinando en esto como Tozzi. La tranquilidad no es para mí hoy el pensar que me quedan 2 años menos de pagar hipoteca cuando estamos hablando de a 30 años vista... pero en cambio si tienes el dinero en el banco, tienes liquidez inmediata para cualquier problema que se te pueda presentar.

Entendiendo que ahora más que nunca debemos de ser algo pesimistas, imaginemos el escenario de una persona que paga 1000 euros al mes de hipoteca y tiene 6000 en el banco.

Decide amortizar esos 6000 euros en dos años para así sacarse de cuajo 3 años de pagos y que la cosa se le quede en 35 frente a los 38 años restantes que tiene en la actualidad.

Su empresa no va bien y se va ATPC al paro. hasta ahora estamos en un escenario bastante plausible en el marco actual.

Si en seis meses no encuetra trabajo, con el paro que cobra, no le va a llegar ni para pipas, así que necesita r al banco a refinanciar o vender su piso a la de ya.

Si en cambio tiene 6000 euros al mes, puede usarlos como diferencial mensual entre el paro que cobra y el sueldo real que ganaba, lo que puede significar estar un año bastante tranquilo mientras busca empleo.

¿Por qué que gana realmente con sacarse 3 años de encima de hipoteca cuándo aún está al principio del túnel y la economía personal pinta tan mal?.

PS: La hipoeca media de la gente normal está bastante por encima de una de 90000 euros a 30 años, que no es lo mismo que decir la media de todo el país.
 
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supermagh dijo:
Para mi no sería lo mismo decir tengo 18.000 € en el banco que tengo 8 años menos de hipoteca
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Financieramente es lo mismo, y en la actual situación es incluso es mejor tener el liquido porque pedirselo al banco de nuevo te va a costar más que no devolvérselo
 
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Esto tiene relación directa con lo que te decía del colchón, mi ejemplo de hipoteca son 380€ mensuales, por lo tanto "la unidad familiar" debe de ser capaz de asumir esa cuota en lo momentos menos buenos, pero como te venga el revés reza para que no se pasen esos seis meses.
En cualquier caso, ante una situación de impago cualquier banco te va a novar la hipoteca, subiendo otra vez a 30 años y al mismo tiempo bajando la cuota mensual. Que vas a pagar mas intereses?, pues si, pero es una situación de emergencia.

:hola
 
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TheReeler dijo:
La hipoeca media de la gente normal está bastante por encima de una de 90000 euros a 30 años, que no es lo mismo que decir la media de todo el país.
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Bueno, solo ha sido un ejemplo, pero para 150.000 € y todo lo demás igual, se acortan 5 años mas o menos.

:hola
 
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Pues si son cinco años, suponiendo que fuera así, ya cada uno debe de sopesar, pero para mí me resulta más tranquilizador tener la pasta líquida que amortizar la hipoteca y saber que voy a terminar en el 2040 de pagar la hipoteca en lugar del 2045, sabiendo que como ocurra algún imprevisto (bastante factible en la época actual), el banco no va a soltar pasta con tanta facilidad.

PS: Me refería a mensualidades de alquiler/hipoteca, no a sueldo.
 
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Un ejemplo rápido hecho ahora con la tabla de amortización delante:

- Capital: 200.000 €
- Hipoteca a 30 años.
- Tipo al 3% (supongamos fijo)
- Cuota (k+i) al mes 850 € +-
- Suponemos una capacidad de ahorro cada año de X euros, de los que nos "sobran" 3.000 € para amortizar hipoteca ó ahorrarlos de más.

Caso 1: Ahorro los 3.000 € y cumplo la hipotecas.
- Al cabo del año 30 he pagado 200.000 € de capital más 100.000 € de intereses = 300.000 €
- Al cabo del año 30 he ahorrado 3.000 * 30 años = 90.000 € más teórica revalorización-inversión.

Caso 2: Amortizo cada año 3.000 € y voy igualando cuota y reduciendo plazo. Mi cuota simpre será igualmente 850 €
- Al cabo del año 20 ya he pagado la hipoteca. He pagado unos 265.000 € contando capital+intereses+ los 60.000 (3000*20) de amortización anticipada.
- Al cabo del año 30, llevo 10 años ahorrando 850€*12*10= 102.000 € más teórica revalorización.

Y estamos hablando de amortizaciones de 3.000 €, que es una miseria. Si varías la amortización, puedes petarte una hipoteca en menos de 15 años.

Está claro que es cuestión de prioridades, pero me juego el pellejo que el 90 % de la gente que opta por la opción 1, los teóricos 90.000 € de ahorro se han esfumado en buena parte.
 
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Krell, lo que expones es mas que correcto. Pero a mi humilde entender en esta vida y tal como expone Reeler, hay que tener en cuenta las contingencias.

Tú escenario es totalmente valido si no sucediera nada extraña durante muchos años, pero en ocasiones la realidad nos puede meter a todos un zas en toda la boca y entonces llorar por ese dinero que entregamos para la amortización.

Creo que en un punto intermedio estaria lo ideal. Limitarse a cumplir con las deudas y si tuvieramos ocasión de amortizar, solo hacerlo cuando pudieramos seguir manteniendo un hipotético colchón.

Un abrazo!
 
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Los de la Caixa durante mucho tiempo han hecho las hipotecas que llamaban "credit obert" donde podias hacer disposiciones de lo devuelto previamente.

En un hipotetico plan B de krell, esto cubriria los imprevistos que pudiese haber.
 
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Txema5 dijo:
Krell, lo que expones es mas que correcto. Pero a mi humilde entender en esta vida y tal como expone Reeler, hay que tener en cuenta las contingencias.

Tú escenario es totalmente valido si no sucediera nada extraña durante muchos años, pero en ocasiones la realidad nos puede meter a todos un zas en toda la boca y entonces llorar por ese dinero que entregamos para la amortización.

Creo que en un punto intermedio estaria lo ideal. Limitarse a cumplir con las deudas y si tuvieramos ocasión de amortizar, solo hacerlo cuando pudieramos seguir manteniendo un hipotético colchón.

Un abrazo!
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Estoy de acuerdo... por eso he matizado lo del excedente de 3.000 €, antes de que me salten al cuello :p

Quizás decir que si puedo ahorrar 6000 € cada año, amortizar esos 6.000 € es excesivo... pero destinar 3.000 € a ahorro y 3.000 € a amortizar me parece más acertado, por ejemplo.
 
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krell4u dijo:
- Al cabo del año 30 he ahorrado 3.000 * 30 años = 90.000 € más teórica revalorización-inversión.
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Pero esos 3000 euros añuales los tienes 20 años de diferencia, los primeros 3.000*(1,03)^20=5.418 de valor actualizado, los segundos 3000 euros serán 5.250 (19 años), etc... si actualizas el dinero al momento futuro, el resultado es el mismo financieramente hablando, si la rentabilidad es igual o superior al euribor

Bueno, no es lo mismo: en la opción 1, has dejado de cobrar 1.500 euros * 20 años = 30.000 euros de hacienda!

1.- financieramente son equivalentes
2.- a nivel de impuestos, la opción 2 es muchisimo mejor
3.- a nivel de liquidez, la opción 2 es muchisimo mejor

Venga, dadme otras razones :juas
 
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